Jak dobrze podchodzić do wyboru kredytu hipotecznego?

10, 20, 50, 100

Kredyt hipoteczny to jeden z najpopularniejszych instrumentów finansowania nieruchomości na rynku krajowym. Warto zatem poznać najważniejsze czynniki odpowiadające za wybór długoterminowego zobowiązania dostępnego w najpopularniejszych bankach detalicznych. W artykule zobaczysz, jakie czynniki odpowiadają za osiągnięcie maksymalnej użyteczności spłaty kredytów hipotecznych w krajowych warunkach.

Właściwe dopasowanie kredytu hipotecznego do potrzeb kredytobiorcy

Pierwsza kwestia dotyczy wyboru stabilnej instytucji, z którą zamierzasz nawiązać długoterminową współpracę przy spłacie rat kredytu hipotecznego. W wielu bankach detalicznych dochodzi do różnych roszad zarządu, do zmian strategii, czy nawet poziomu własności w środowisku międzynarodowym. Takie banki nie wyróżniają się raczej dużym zaufaniem kredytobiorców. Banki, w których występuje model własności skarbu państwa to jak najbardziej efektywna strategia wyboru. W kredycie hipotecznym naturalnie porównujesz marżę we wszystkich bankach detalicznych. To marża kredytu odpowiada za zysk banku detalicznego. Większość kredytów hipotecznych porównuje się na podstawie marży, a także wskaźnika WIBOR. Ten obecnie kształtuje się raczej na poziomie atrakcyjnym, rzadko się zmienia, przez co spłata kredytu hipotecznego jest niewątpliwie stabilna. W kredycie hipotecznym chodzi zawsze do ubezpieczenia. A koszty ubezpieczenia to coś, z czym powinieneś się liczyć podczas podpisywania umowy kredytowej. Możesz ubezpieczyć się tylko na część okresu spłaty, bądź na cały okres. W bankach z reguły występują dość niezłe warunki ubezpieczenia od utraty pracy. Gorzej z ubezpieczeniami na życie. Aby racjonalnie obniżyć koszty spłaty kredytu hipotecznego dobrze dysponować sporym kapitałem własnym. W ten sposób unikniesz wykupu ubezpieczenia niskiego wkładu. Musisz wyłożyć na początek ok. 20/30% wartości nieruchomości, aby mówić o dość niskich ratach.

Analiza rat – równe, czy malejące w kredycie hipotecznym?

Jeżeli chodzi o wybór rat to zastanów się nad kształtowaniem ogólnych kosztów spłaty. Przy ratach malejących płacisz naturalnie mniej w ostatecznym rozrachunku. Bank detaliczny zarabia na kredytobiorcy mniej, ale do wyboru takich rat potrzebujesz jednak naprawdę pozytywnej zdolności kredytowej. Raty równe występują w standardzie. Doradca z reguły promuje taką kategorię, ale kredytobiorca powinien mieć świadomość różnic ekonomicznych, aby krótko mówiąc nie przepłacić. Teraz już wiesz, w jaki sposób wytypować możliwie najtańszy kredyt hipoteczny i nie popełnić zbyt wielu błędów formalnych.